Как сберегать.

  В данной статье попробуем разобраться, как сберечь свои деньги и превратить их в небольшое богатство или капитал. Данные рекомендации будут иметь место только для начальных сумм капитала, до 100 тысяч долларов, поскольку суммы большего порядка требуют совершенно иного подхода и будут рассмотрены в следующей статье «Как инвестировать». Но по ходу статьи станет понятно, почему методы, предложенные в первой статьи неприменимы для второй и наоборот.

1.      Страховка.

  Стартовым и часто рекомендуемым методом для пытающегося разбогатеть человека является страхование жизни.

(Под словом разбогатеть подразумевается не личное, а семейное, частное, клановое богатство, передаваемое по наследству, т.е. обеспечивающее преемственность, противоположная этому формула «украл и пропил» к слову богатство или капитал отношения не имеет)

  Преимуществом страхования жизни является ничтожность стартовой суммы (100-200 долл)  и значительный эффект, который может позволить семье значительно смягчить негативный эффект от потери основного кормильца, может стать стартовым капиталом для обучения и социального успеха детей.

  Вместе с тем следует отметить, что конечным страхователем в бывших советских странах по-прежнему является государство, жертвам техногенных и природных катастроф, как правило, выплачиваются компенсации, поэтому насущность данного вида страховки по-настоящему актуальна лишь в англоязычном мире.

   Настоятельно рекомендую данный вид страхования водителям и пилотам,  а так же лицам, часто путешествующим и поэтому подверженным значительному риску с минимальной вероятностью получения компенсаций. Оправданно страхование жизни шахтерами, пожарниками, электриками и другими сходными по риску профессиями.

  Но даже у самого обычного человека есть определенный риск неожиданно умереть от внезапной болезни или стать жертвой автокатастрофы. А так как лишние 100-200 долларов не делают погоды в создании богатства, страхование жизни есть разумное вложение денег для любого зарабатывающего деньги человека и имеющего нетрудоспособных детей. Разумное, но не единственно спасительное, так как в нашей стране пока еще жива помощь соседей и родственников тем, кто попал в беду, а хлеб страховой компании и есть низменное желание людей подешевле откупиться от своей ответственности перед нуждающимися.

  Но если вы действительно создаете капитал, то минимизация своих издержек есть ваше кредо, следовательно, какое дело вам до справедливости и ответственности? Добро пожаловать в мир капитала! Вы же не просто купите страховку своим детям, вы купите СЕБЕ право презирать нищих и неспособных.

  Остального рода страховки фактором сбережения богатства  НЕ являются. Так, никто не застрахует вас от безработицы, экономического кризиса, внезапной депрессивности вашего региона, коррупции и т.д.

  Бессмысленным является страхование имущества, автомобиля, квартиры. (кроме, разумеется, обязательной гражданской ответственности).  Продемонстрируем это.

Так, к примеру, стоимость страховки КАСКО моего автомобиля, ценой в 35 тысяч долларов составляет 2 тысячи долларов в год. После небольшого ДТП, возможная компенсация на устранение небольшой царапины  с учетом франшизы составила около 20 долларов. При этом от меня потребовали документы от автоинспекции по поводу ДТП, стоимость оформления которых значительно больше этих 20 долларов. Зачем тогда это КАСКО? Поэтому я, несмотря на требования банка, больше машину не страховал.

  КАСКО по своей сути покрывает только риски серьезного ДТП или угона, который, как известно не есть кража. Очевидно, что с последними лучше бороться с помощью осторожной езды, парковки на платных охраняемых стоянках, систем охранной сигнализации.

  А освободившиеся 2 тыс. дол. ежегодно вкладывать в надежный банк самостоятельно, а не через страховую компанию (Да, да! А где вы думаете, страховые компании держат ваши деньги?) и у вас будут проценты, достаточное для текущего ремонта царапин и ходовой части, а через 15 лет вы гарантированно купите себе новую машину такого же класса без всяких судов и разбирательств со страховой компанией.

  Данные выводы могут поменяться, если тарифы на КАСКО уменьшатся в 4-5 раз, но это невозможно, так как риски страховых выплат для страховых компаний в случае ДТП были и будут крайне высоки по вине большого количества дураков на дорогах, а заплатите за них ВЫ.  Впрочем, если вы один из этих дураков и любите «рискнуть» при обгоне на перекрестке или бросив машину где попало, конечно страхуйтесь, КАСКО существует именно для вас.

   Аналогичная ситуация и со страхованием квартиры. Так в результате обрушения 9-этажного дома в Днепропетровске, недалеко с которым я живу, все пострадавшие получили компенсации, достаточные, для решения жилищной проблемы. (Там есть ньюансы, но не будем о них, важно, что государство людей не бросило).

  Поэтому страхование недвижимости целесообразно только в случае, если вы владелец этого дома, но домов в вашем владении недостаточно, чтобы самому формировать страховой резерв. Но это уже тема следующей статьи.

2.      Банковский депозит

  Банк есть лучшее средство сбережения денег, особенно в тех странах, в которых есть система государственного страхования депозитов, в Украине, например, Фонд гарантирования вкладов.

  Размещение вкладов в разных и наиболее крупных и старых банках, в разных валютах (в пределах суммы государственной гарантии) есть самый надежный из всех существующих способов сбережения вашего капитала.

 При этом вы пользуетесь двойной гарантией: так вклад в банке с иностранным капиталом обеспечен капиталом, находящимся в Вене или Париже, т.е. даже в случае системного банковского кризиса и неплатежеспособности родного государства, вклад будет сохранен, так как он обеспечен капиталом и репутацией материнской компании другой страны. Случай одновременного банкротства и государства и материнской компании иностранного банка есть почти невероятное событие и возможен только в случае глобального конфликта, например войны. Но тогда вопрос будет стоять о физическом выживании, а не о сохранении богатства. Рассмотрим и этот случай.

 Инвестиции в оружие, противогазы, бомбоубежища  и продукты длительного хранения НЕ являются способом сохранения богатства по той простой причине, что нужно точно предвидеть характер и степень общественных потрясений, чтобы правильно подстелить соломки. Не нужен противогаз, если не будет газовой атаки, не нужно бомбоубежища, если не будет бомбового удара, сгниют запасы продуктов, если не будет голода, не нужна в пустыне лодка, если не будет потопа и т.д. и т.п. Бесполезна базовая схема производства пороха или железа, если хоть один завод уцелеет. Хотя если все заводы будут разрушены, эти схемы станут ценнее любых сокровищ.

  Иными словами, если у вас есть знание о будущем сценарии мировых катастроф и расписание концов света, у вас есть все возможности сберечь богатство и войти в число будущих богачей. Если же нет, лучше надейтесь на Бога или на авось, кому как больше нравится, шансов сберечь капитал у вас больше в бездействии, чем в бессмысленной суете.

  Вернемся к банкам. Поскольку, как мы выяснили, банковские депозиты достаточно обоснованно можно считать безрисковыми вложениями, процент по вкладам служит отправной точкой в анализе доходности любых инструментов, с помощью которых вы захотите обогатиться. Точнее доходность по этим инструментам должна быть выше на величину риска, которую на пальцах прикинуть несложно, а точно посчитать в принципе невозможно, хотя целая куча профессиональных бездельников этим занимается.

  Доходность по валютным вкладам варьирует от 5 до 10% годовых, по вкладам в отечественной валюте – от 10 до 20% годовых. Такая высокая доходность носит фактически запретительный характер для бизнеса, поскольку реальная (с учетом инфляции) ставка на вложенный капитал  в размере 5-8% является вполне приемлемой  и желанной не только для частного лица, но и для бизнесмена. Если он, конечно, не гений типа Билла Гейтса или Уоррена Баффета, способным поднять 20% в год,  и тем более не русский олигарх, который что-нибудь приватизировал и получил доходность в тысячи процентов годовых. Впрочем, последний ближе к формуле «украл, пропил, в тюрьму», нежели к реальному созданию капитала.

   Подчеркну, все, что приносит на вложенный капитал более 20% в год, есть экстраординарное, недоступное неподготовленному человеку вложение, поэтому если вы сталкиваетесь с такой доходностью, то в 99,9% случаев ищите неподалеку кота Базилио и лису Алису. Либо вы просто торговец наркотиками или продавец краденого.

  Теперь мы готовы идти дальше, понимая, что нас интересует лишь коротенький промежуток между 5 и 20%  в год на вложенный капитал.

3.      Наличные деньги.

  Очевидно, что наличные деньги не попадают в наш промежуток между 5 и 20% годовых с нижней части и потому не интересны инвестору. Тем более, что они ежегодно теряют минимум 1-2% ценности, даже если это доллар, самая надежная валюте мира, по той простой причине, что она базовая. Ссылка.

  Преимущество наличных денег перед банковским депозитом иллюзорно, поскольку, как мы уже выяснили, одновременное банкротство государства и материнской компании иностранного банка маловероятно. И риск этот примерно одинаков с вероятностью появления законодательного запрета на хранение наличного доллара, как это было в СССР, или риска банального воровства или пожара.

  Тем не менее, хранение в наличном виде резерва, эквивалентного сумме не ниже 2-3 месячных обычных расходов для запасливого и осторожного капиталиста – это золотое правило. Пренебрежение этим правилом и  чрезмерное доверие банковским овердрафтам и кредитным линиям сгубило не одного богатенького Буратино.

4.      Золото

  При анализе возможностей золота следует понять его двойственный характер: с одной стороны оно имеет признаки денег, с другой стороны золото это – ценности. (Почему доллар лучше золота)

  Золото похоже на деньги не потому, что оно служит средством обмена, а потому, что оно является таким же продуктом банков, как и обычные деньги, но если покупательная сила денег гарантируется, то покупательная сила золота гарантируется только функционированием рынка золота для физических лиц.

  Золотые слитки продаются только банками, к слиткам прилагаются сертификаты, которые и служат альтернативой дорогостоящей проверки пробы золота  и разоблачения фальшивок. Таким образом, золотые слитки похожи на деньги, они должным образом стандартизированы, организован большой рынок слитков этого металла.

  Беда в том, что монополия банков на торговлю золотом позволяет запрашивать им значительную маржу между ценой покупки и ценой продажи. Поэтому даже двойной рост цены, наблюдаемый в последнее время на рынке золота, дал бы заработок в районе 30%, что свидетельствует о преимуществах форекса для краткосрочных спекулятивных операций по сравнению с покупкой физического золота.

   Кроме значительной маржи, следует отметить низкую ликвидность физического золота. Если банки перестанут им торговать в силу государственного запрета или какой-нибудь фишки от Лондонского банковского золотого лобби, частное золото будет неликвидно. Скорее всего, оно будет полузаконно и по произвольной цене выкуплено ювелирами, либо перейдет в разряд коллекционных ценностей, подобно старинным монетам, медалям, маркам, бутылочкам, трубкам и т.д.

   Поэтому золото, как инструмент сбережения значительно уступает банковскому мультивалютному депозиту. Одной из составляющих которого разумно избрать золото.

5.      Коллекционирование.

  Коллекционирование есть наиболее доступный, приятный и достаточно доходный способ приумножить свое богатство. Единственное ограничение – нужно стать специалистом  в избранной области и долговременность (не менее 30 лет) планомерных усилий.

  К примеру, один мой знакомый собирает специальные сборники наклеек с чемпионатов мира по футболу. Причем стоили они с самого начала очень недешево.  В течение всего чемпионата нужно было следить за их появлением, скупать и вклеивать в специальную книгу. На мое недоумение он ответил, что такая книжечка за 1990 год уже стоит несколько тысяч долларов, а лет через  лет 20 он вполне серьезно рассчитывает выручить за свою коллекцию хорошие деньги.

  В принципе неважно, что вы собираете: картины, монеты, значки или старинные автомобили. Важно хорошо в них разбираться, любить это дело, поддерживать контакты с таким же любителями и, скорее всего, ваш труд будет вознагражден.

  Жаль только, что для этого потребуется полжизни, а в течение всего этого периода надо  что-то кушать, да и коллекция обойдется в копеечку. Зато во второй половине своей жизни вы будете наслаждаться владением подлинным сокровищем  либо получите неплохую прибавку к пенсии.

  Коллекционирование идеально отражает всю бессмысленность философии накопления.

6.      Форекс.

  В отличии от длительного и нудного коллекционирования, форекс предлагает возможность немедленного обогащения. Так же форекс имеет более низкие транзакционные издержки, чем операции с физическим золотом, а тем более с нефтью, медью или электроэнергией.

  Недостатком форекса есть лишь тот факт, что вероятность заработать на нем  тождественна возможности выиграть в казино или в игровые автоматы. А именно, чтобы заработать, лучше всего открыть собственное казино или игровой автомат. Ссылка.

  Реальная возможность заработать на форексе появилась бы, если бы вы могли держать свою позицию в течение полугода, ну хотя бы месяца. Вероятность угадать точную дату смены тренда невозможно никому (кроме маркет-мейкеров), даже если вы сделали абсолютно правильный анализ и пришли к верным выводам. Так что оставьте иллюзию, что вас, как начинающего капиталиста,  ждут на рынке с распростертыми объятиями. Вместо рынка вас ждет ловушка. Ждут не вас, а ваши денежки и первый урок - не давайте их тем, кто обещает более 20% в год.

  Хотя, для знающих особенности системы возможность заработка на форексе существует. Аналогично выигрышной стратеги в блэк-джек, когда преимущество в полпроцента вероятности со временем приносит небольшую прибыль. Как наблюдателю за игровыми автоматами и ловцу момента, когда вероятность выигрыша становится очень высокой. 

  Форекс требует такой же самоотдачи, как и коллекционирование, только гарантированное вознаграждение усилий, в отличие от коллекционирования, вам не грозит. Максимум, на что вы можете рассчитывать – скромный доход от стратегии щипача, игры на текущих колебаниях котировок, труд нервный и неблагодарный.

   Если хотите заработать на форексе по-крупному, откройте собственную дилинговую контору. Нравится вам это или не нравится, но философия азарта и сбережение богатства НЕСОВМЕСТИМЫ.

7.      Фондовый рынок, акции и облигации.

  Согласно совету Уоррена Баффета никогда не покупайте акций меньше контрольного пакета. Для небольшого инвестора, сбережения которого достаточны для пары-тройки портфельных инвестиций в доли процента от акционерного капитала совет следующий.

  Следить за рынком нужно, но только в периоды кризисов. Например, осень 2009 года была идеальным периодом для инвестора, когда биржевые индексы достигли десятилетних минимумов. Думаю, что любому идиоту было ясно тогда, что надо покупать. Были бы деньги! Только наличных денег не было, банки не кредитовали, а все бизнесмены  мечтали не о прибыли, а о том, как бы сохранить бизнес.

  Именно для таких случаев и нужен ликвидный резерв, о котором мы говорили выше. Когда даже действующие кредитные линии заморожены, ваша свободная  НАЛИЧКА принесет вам пару сотен процентов годовых. Но ждать такой ситуации нужно десятилетиями. Впрочем, если вы настоящий капиталист, что вам 10 лет? Привыкайте мыслить столетиями, иначе вам не выйти за пределы собственной зарплаты.

  Но в период бума и затишья обходите фондовую биржу десятой дорогой.

  Что же касается облигаций предприятий, то дополнительные 5% к доходности банковского вклада не стоят дополнительного риска, а более высокие проценты по облигациям свидетельствуют о том, что этому предприятию даже банкиры уже в долг не дают, вы что глупее, что ли?  Банк он хоть залог отберёт, вам же достанется только выписка из дела по банкротству.

   Только в случае наличия инсайдерской информации, т.е. своего надежного и компетентного человека внутри предприятия риск покупки облигаций имеет смысл. Простые акции покупать даже в этом случае не стоит. 

8.      Жилищные паевые фонды

  Вложение сбережений в жилищное строительство умеренно рискованное, хоть и не такое уж и выгодное мероприятие. Если вы будете готовы к тому, что первоначальная стоимость вашего взноса будет превышена в 1,5-2 раза и готовы периодически контролировать ход строительства, то с 2-3 летним опозданием от графика строительства вы получите искомую жилплощадь.

  С учетом подсказанных корректировок можете прикинуть свои расходы и стоимость готового или б/у жилья или рентабельность своих доходов от аренды. Уверен, что вы с запасом впишитесь в предложенную мной 20% границу: готовое новое жилье вряд ли будет более, чем на 20% дороже, а  доход по аренде не будет вам приносить в год выше 20% от вложенных вами денег.

  Так что вы вряд ли много выиграете, поучаствовав в жилищном фонде, лично я голосую за целесообразность переплатить, но купить готовое жилье. Особенно, если вы арендуете жилплощадь и тратитесь на аренду. 

  В случае если фонд же предлагает вам не конкретную площадь в собственность, а умозрительную долю в доходе, тем более бегите со всех ног. Особенно, если этот обещаемый доход будет выше 20%.

9.      Ростовщичество.

  Несмотря на незаконность, ростовщичество прекрасный способ делать деньги. Проценты, как правило, уплачиваются помесячно, от 1 до 3%, что дает в валюте от 12 до 36% годовых.

  Это оптимальный способ заработать, единственная проблема – его незаконность, поэтому не так просто будет востребовать деньги назад. Хотя при должной работе смекалки, вы с этим прекрасно справитесь.

  Если вы не стесняетесь общественного и религиозного осуждения этого занятия, дерзайте.

10.  Государственные ценные бумаги.

  Не могу не упомянуть государственные облигации, хотя надежность их значительно ниже, чем банковские депозиты известных банков с 100% иностранным капиталом. Речь, разумеется, не идет о казначейских облигациях США, эти бумаги от денег практически не отличаются. 

  Только «пересичному» гражданину это слабое утешение. Кстати, если обеспечить доступ «пересичных» на финансовый рынок США, все сбережения наших стран убегут в спрос на доллар и рост госдолга США при малейшем намеке на банковский кризис или дефолт. Что мы скоро и понаблюдаем, если конечно Путин и Медведев марионетки глобального правительства, а вовсе не крах США, слухи о смерти которого несколько преувеличены. Ссылка.

  Вот ожидаемое развитие событий. Ссылка.

11.  Недвижимость.

   И последнее - недвижимость.

   Независимо от того, купили вы готовое жилье или через жилищные паевые фонды, управление недвижимостью есть БИЗНЕС, первая и самая простая ступенька, которую я отнес к статье «как сберечь», лишь вследствие ее относительной простоты и доступности, хотя для неё справедливы все неписанные законы бизнеса.

    А именно, даже сдавая 2-3 квартиры, требуется серьезно подходить к изучению права в этой области, выбору схемы бизнеса (регистрация налогоплательщика или работа втемную), серьезно подходить к контролю и подбору съемщиков и сбору аренды, нахождению языка с соседями.

   В итоге вы можете обнаружить, что управление вашими активами забирает немало времени, тогда как доход сопоставим с банальным банковским вкладом.

   Утешением вашим будет то, что вы владеете реальным активом, который можно со временем выгодно продать или заложить, хотя недавние иллюзии по поводу извечной ценности недвижимости, которая обречена была только дорожать, благополучно развеяны.

  И последний совет, раз вы вступили в мир бизнеса, помните: развивайте его  во что бы то ни стало, путем отказа себе и своим близким во всем, ибо отсутствие роста для бизнеса – смерть. И тогда со временем наступит момент, когда он будет вас кормить, а вам можно будет почти ничего не делать.

  В конце статьи не могу не напомнить, что стяжать богатство нужно не на Земле, поэтому стопроцентного способа сохранения богатства НЕ СУЩЕСТВУЕТ, рано или поздно вы, или ваши дети с ним расстанетесь. Помните об этом.